Kuinka sulkea Sberbankin henkilökohtainen eläkesuunnitelma. Miten varoja kerätään? Kuinka vastaanottaa maksuja NPF:ltä

Jokaiselle ihmiselle tulee ennemmin tai myöhemmin aika, jolloin tietyn iän saavuttaessa voi lähteä työstä ja tulla eläkeläiseksi, joka saa rahaa joka kuukausi. Ihmiset epäilevät usein sen yrityksen rehellisyyttä, jossa eläkkeen säästöosa säilytetään; NPF Sberbank kutsuu itseään yhdeksi luotettavimmista säästöjen säilyttämisorganisaatioista.

Mikä on NPF Sberbank

Venäjän kansalaisen eläke sisältää kaksi osaa - vakuutuksen ja rahastoivan. Ensimmäisen - 22 prosenttia palkasta - työnantaja lähettää kuukausittain eläkekassalle, ja toisen, kertyneen, koon ja säilytyspaikan määrää tuleva eläkeläinen itsenäisesti.

Osakeyhtiö NPF Sberbank eli Valtiosta riippumaton eläkerahasto perustettiin 90-luvun jälkipuoliskolla keräämään varoja Venäjän kansalaisten tulevaa eläkkeelle. Tämän järjestelmän toimintajärjestelmä on yksinkertainen - jokaisella kansalaisella, jolla on eläkevakuutustodistus - SNILS - on myös henkilökohtainen henkilökohtainen tili eläkesäätiössä. Tälle tilille henkilö lähettää tietyn määrän varoja kuukausittain työkokemuksen hankkimisen aikana.

Eläkkeen rahastoivan osan etuna on, että omistaja itse muodostaa tämän segmentin tulevista eläkemaksuista. Kun saavutat eläkeiän, valtio alkaa keräämään korkoa tältä tililtä.

Rahaston toiminnan ohjeet

Valtiosta riippumaton eläkesäätiö kuuluu Sberbank of Russia -organisaatioon huolimatta eristyneisyydestään osakeyhtiönä. Sen tehtäviin kuuluu sekä eläkkeiden maksaminen yksityisille ja juridisille henkilöille että valtion eläkeohjelmien - vakuutuksen - palvelu. NPF Sberbankin palveluista ovat seuraavat:

• pakollisen eläkevakuutusohjelman mukaisesti hyvitettyjen varojen kertyminen ja kertominen;
• säännöllisten kiinteiden ja kertaluonteisten maksujen suorittaminen;
• työskennellä eläkkeen rahastoivan osan kanssa.

NPF Sberbank on määritellyt omat toimintaperiaatteensa. Niitä ovat käyttäjien varojen keräämisen ja säilyttämisen prioriteetti, avoimuus, sijoitetun rahaston käytöstä tiedon saatavuus ja helppokäyttöisyys, työntekijöiden ammattitaito sekä keskittyminen kannattavuuden lisäämiseen hajautettujen varojen avulla.

Kuinka NPF Sberbank toimii?

Kannattavuus vuodessa

Sberbank NPF:n luotettavuus on toistuvasti vahvistanut luokituslaitosten korkeilla luokituksilla. Eläkerahastojen luotettavuustaso määrittää käyttäjien luottamuksen rahastoihin. Yksi eläkesäätiön luotettavuuden mittareista on sellainen parametri kuin vuotuinen kannattavuus.

Vuodesta 2011 lähtien Sberbank NPF:n kannattavuusprosentti on vähitellen kasvanut. Vuonna 2011 tämän organisaation kannattavuus oli vain 2,01 prosenttia, vuonna 2012 se oli jo 7,03 prosenttia. Vuonna 2016 - 9.4. Kasvumallit huomioon ottaen asiantuntijat odottavat Sberbank NPF:n vuotuisen kannattavuuden kasvavan tänä vuonna 0,5 prosenttia. Tämän indikaattorin kasvu on verrannollinen kansalaisten luottamuksen kasvuun organisaatiota kohtaan, sillä se on kannattavuusprosentti, joka kertyy eläkkeen tulevaan rahastoituun osaan.

Eläkkeen kumulatiivinen osa

Ennen eläkkeen rahastoivan osan hakemista käyttäjän on selvitettävä, millä ehdoilla tämä järjestelmä toimii ja miten asiakirjoja laaditaan myöhempää varojen kertymistä varten. NPF Sberbank tarjoaa käyttäjille seuraavat ehdot:

• varojen alkuperäisen talletuksen vähimmäisraja on 1000 ruplaa;
• käyttäjä voi täydentää oman tilinsä milloin tahansa;
• lisävähennyksen vähimmäisraja on 500 ruplaa;
• maksut kertyvät välittömästi vahvistetun iän saavuttamisen ja virallisen työn päättymisen jälkeen;
• Maksujen vähimmäiskesto on 5 vuotta.

Käyttäjä voi hakea eläkemaksujen rahastoivaa osaa Sberbank NPF:lle valitsemalla minkä tahansa sopivan menetelmän. Rekisteröidy esimerkiksi käyttämällä Internetiä verkossa osoitteessa http://www.npfsberbanka.ru/, ota yhteyttä mihin tahansa Sberbankin toimistoon tai Sberbankin NPF-toimistoon asuinkaupungissa.

Pankkityöntekijät tarjoavat myös mahdollisuuden hakea eläkkeen rahastoivaa osaa vastaanottaessaan uuden Sberbank-pankki- tai luottokortin. Samaan aikaan rekisteröinti vaatii Venäjän federaation passin, eläkevakuutustodistuksen ja matkapuhelimen henkilökohtaisen tilin avaamisen vahvistamiseksi.

Kuinka saada selville säästöjen määrä ei-valtiollisessa eläkesäätiössä

NPF Sberbank tunnistaa ammatillisen toimintansa periaatteista tiedon avoimuuden omasta eläkesäästämisestään. Voit selvittää Sberbank NPF:n säästöjen määrän eri tavoin. Esimerkiksi tätä varten sinun on otettava yhteyttä johonkin toimistosta ja otettava mukaasi Venäjän federaation kansalaisen passi ja eläketodistus. Nopeampi tapa saada tietoja on online-pyyntö henkilökohtaisen tilisi kautta verkkosivustolla http://www.npfsberbanka.ru/.

Rekisteröityminen tälle palvelimelle on yksinkertaista - sinun on syötettävä pyydetyt tiedot käyttäjän henkilöllisyydestä asianmukaisiin kenttiin. Henkilökohtainen tilisi mahdollistaa paitsi säästöjen määrän, myös tiedon tulonlähteestä.

Lisäksi käymällä sähköisessä resurssissa http://www.npfsberbanka.ru/, voit käyttää Eläkelaskuria laskeaksesi tulevan rahastoivan eläkkeesi koon valitsemalla kaikki asiaankuuluvat parametrit - sukupuoli, ikä, kuukausisiirtojen määrä.

Johtopäätös

NPF Sberbank, jonka luotettavuuden luokituslaitokset ovat panneet merkille, antaa käyttäjille mahdollisuuden kerätä ja korottaa eläkkeensä rahastoitua osaa. Nykyään Venäjän lait antavat asukkaille mahdollisuuden valita itsenäisesti, tyytyvätkö eläkkeensä pakollinen vakuutusosa vai täydentävätkö sitä säästörahastoilla. Nyt käyttämällä NPF Sberbankia asiakas voi kuitenkin kasvattaa tulojaan merkittävästi heti saavuttuaan eläkeiän ja lopettaessaan virkatyön.

Kysymys siitä, millaisena kuvittelet elämäsi eläkkeellä ja minkä kokoisia maksuja voit odottaa, alkaa nousta jo kauan ennen eläkeikää. Ja jos edellisellä sukupolvella ei ollut paljon mahdollisuuksia muuttaa tilannetta parempaan, niin nykypäivän 40-45-vuotiailla kansalaisilla (tai nuoremmilla, miksi ei) on mahdollisuus muodostaa eläke nyt, sillä valtion takaamat maksut , suurimmalla osalla venäläisistä on tuskin tarpeeksi maksaa asumisesta, ja kaikki muu - lääkkeet, vaatteet, lomat - on maksettava muista lähteistä, jos tietysti varmistat, että nämä lähteet ovat saatavilla ajoissa. Siksi sinun on harkittava etukäteen, mihin se sijoitetaan. Tässä artikkelissa käsitellään eläkesäästöjen lisäämistä Sberbankin yksilöllisen eläkejärjestelmän tarjoamien ohjelmien avulla.

Mikä on NPF?

Tämä on avoin rahasto, joka on ollut olemassa 17. maaliskuuta 1995 alkaen ja joka tarjoaa osallistujille laajan valikoiman eläkeohjelmia yksityis- tai yrityskäyttöön, mukaan lukien ohjelman valtion osallistumiseen eläkkeiden yhteisrahoitukseen. Tämä eläkesäätiö sai toimintansa aikana monia arvostettuja palkintoja. Esimerkiksi vuosi 2014 sijoitettiin rahastolle "Venäjän talouseliitti" -palkinnolla Grand Prix -kategoriassa "Vuoden NPF". Lisäksi rahastolla on maamme korkein luokitus tämäntyyppisistä organisaatioista, mikä on ansaittua. Kansallisen luokituslaitoksen mukaan Sberbankin eläkesäätiölle myönnettiin "poikkeuksellisen korkea luotettavuusluokitus" ("A++").

Tässä artikkelissa tarkastelemme Sberbankin yksilöllistä eläkejärjestelmää.

NPF:n sijoituspolitiikan piirteet

Tämän eläkesäätiön työntekijät noudattavat kaikkein varovaisinta sijoitusstrategiaa, jolle on ominaista kannattavuuden ja luotettavuuden optimaalinen tasapaino. Eläkesäästämisen sijoitussalkun likimääräinen rakenne on seuraava: noin kolmannes kaikista sijoitetuista varoista sijoitetaan pankkisektorille, sijoituksista 11 % menee rahoitussektorille, 11 % valtion velkasitoumuksiin ja noin 7 %. % lähetetään polttoaineteollisuudelle.

Sberbankin suunnitelman kannattavuus kiinnostaa monia.

Loput sijoitusrahastoista jakautuvat Venäjän talouden lupaavimpien sektoreiden kesken, kuten energia, kaivostoiminta, liikenne, televiestintä jne. Jos puhumme rahoitusvälineistä, valinta tehdään luotettavimpien ja likvideimpien varojen hyväksi. . Noin 60 % Sberbank-rahaston sijoitusrahastoista sijoitetaan yritysten joukkolainoihin, 15 % on sijoitettu talletuksiin, noin 20 % varoista ostetaan osavaltion/kuntien lainalainoja ja liittovaltion joukkovelkakirjoja ja vain 5 % on sijoitettu. eri yhtiöiden osakkeina.

Seuraavat rahastoyhtiöt harjoittavat taloudellisten resurssien sijoittamista: "Kapital", "Pension Savings", "Region EsM" ja TKB BNP "Paribas", "Investment", "Partners". Yksi Sberbankin mielenkiintoisimmista tarjouksista on yksilöllinen eläkejärjestely.

Mikä se on?

Monet venäläiset uskovat virheellisesti, että yksilöllinen eläkejärjestely korvaa tutun valtion eläkkeen. Tämä ei pidä ollenkaan paikkaansa. Kyseessä on eräänlainen lisämaksu valtion maksamaan peruseläkkeen määrään. Eläkkeensaajalla on mahdollisuus päättää tämän lisämaksun suuruus itsenäisesti valtiosta riippumattoman eläkesäätiön mahdollisuuksia käyttäen. Mitä etuja tämä menetelmä tarjoaa, katsotaanpa tarkemmin?

Mitä hyötyä siitä on?

Sberbankin yksilöllisen eläkesuunnitelman mukaisesti (katsomme prosenttiosuudet alla) asiakkaalla on oikeus käyttää sosiaaliverovähennystä. Lisäksi kaikki eläkesäästöt testamentataan perillisille. Tämän ohjelman kannattavuus ylittää selvästi kasvavan inflaation. Lisäksi eläkesäästöjen rekisteröintimenettely on mahdollisimman yksinkertainen ja kätevä. Sen voi tehdä lähimmässä pankkikonttorissa, ja täältä saat myös kertyneen eläkkeen.

Asiakas voi suorittaa maksunsa joko sivuliikkeen kautta tai työnantajan avulla: kirjanpitäjä maksaa sovitun summan rahastoon. Lisäksi voit antaa kertamaksutoimeksiannon, jonka avulla maksu siirtyy automaattisesti rahastoon asiakkaan tililtä. Voit saada tietoa tilisi tilasta organisaation verkkosivuilta. Tämä palvelu tarjotaan maksutta. Yksilöllisen eläkejärjestelmän rekisteröinti tapahtuu allekirjoittamalla sopimus. Koko sopimuksen voimassaoloajan sijoittaja saa vuosittain tietoa rahaston kehityksestä, mukaan lukien Sberbankin yksilöllisen eläkejärjestelmän kannattavuudesta.

Miten varoja kerätään?

Pankin saamat maksut sijoitetaan arvopapereihin vakaan sijoitustuoton saamiseksi. Eläkeiän saavuttaessa asiakas saa kuukausittain maksuja "ansaitsemastaan" eläkkeestä, jonka suuruus riippuu valitusta järjestelmästä. Tämä voi olla maksuperusteinen vaihtoehto. Tällöin vakuutusmaksut maksetaan joko kertakorvauksena yksilöllisen eläkejärjestelyn rekisteröinnin yhteydessä (jos karttumisaika on alle 24 kuukautta) tai useampana eränä asiakkaalle sopivalla tavalla. Sijoittaja määrittää alkueläkemaksun määrän itsenäisesti, mutta sen on oltava vähintään 60 000 ruplaa (jos kertyminen on alle 24 kuukautta) tai 1 500 ruplaa jokaista seuraavaa maksua kohden, eli jokaisen seuraavan maksun on oltava 1 500 ruplaa tai olla tätä suurempi.

Maksujen määrä

Jos puhumme tulevien kuukausimaksujen suuruudesta, se riippuu tilille kertyneestä summasta ja rahaston toiminnan tuloksista. Tämä järjestelmä sisältää säästömaksujen suorittamisen seitsemän vuoden aikana. Voit tehdä sopimuksen toisen hyväksi tai siirtää eläkesäästön maksamisen puolisollesi, jos hän jää eloon sopimuksen tehneen henkilön puolesta. Sopimuksen avaaminen kiinteällä maksumäärällä sisältää erilaisen järjestelmän. Tällä vaihtoehdolla maksut siirretään kuukausittain, neljännesvuosittain tai kertasummana.

Mikä on Sberbankin yksilöllisen eläkejärjestelyn kannattavuus? Se riippuu monista tekijöistä.

Maksun suuruus määrää tulevan eläkkeen. Sen valitsee asiakas itsenäisesti tai tietystä eläkejärjestelmästä riippuen. Sopimusehtojen mukaan eläkettä maksetaan kymmenen tai viidentoista vuoden ajalta tai koko loppuelämäsi ajan. Tässä tapauksessa kertyneet varat eivät ole periytyviä tai ne peritään osittain. Näistä ehdoista keskustellaan pankin työntekijöiden kanssa sopimusta laadittaessa.

Miten maksut suoritetaan?

Maksut määrätään eläkeiän saavuttaessa ja ne siirretään asiakkaan kortille tai tilille Sberbankissa tai missä tahansa muussa pankissa. Tällä hetkellä saatavilla olevat yksittäiset suunnitelmat ovat yleisiä, taattuja ja kattavia. Yleisellä järjestelyllä varojen tallettamisen koko ja aikataulu on mielivaltainen, valtiosta riippumaton eläke maksetaan sijoitustuloista. Säästöjen ennenaikainen palautus on mahdollista tietyin edellytyksin. Takuujärjestelmässä määrität maksetun eläkkeen määrän ja sen keston. Tämän mukaisesti asiantuntija laskee maksujen määrän ja aikataulun. Rahastoitetun eläkkeen on oltava Sberbankin eläkerahastossa, maksut suoritetaan mielivaltaisessa määrässä.

Menettely kannattavuuden laskemiseksi

Katsotaanpa tarkemmin Sberbankin yleistä yksilöllistä eläkejärjestelmää. Vuoden 2016 kannattavuus oli 9,04 %, mikä on erittäin hyvä mittari. Mikään muu valtiosta riippumaton eläkesäätiö ei takaa sinulle korkeampaa prosenttiosuutta. Katsotaanpa konkreettista esimerkkiä siitä, mitä maksuja voit odottaa, jos avaat talletuksen Sberbankissa - yksilöllinen eläkejärjestely. Esimerkiksi 40-vuotias nainen, joka on työskennellyt vuodesta 1996 ja jonka kuukausipalkka oli 22 000 ruplaa, allekirjoitti sopimuksen Sberbankin valtiosta riippumattoman eläkerahaston kanssa aikoen täydentää tiliään joka kuukausi 1 540 ruplalla (7 % palkat). Näiden tietojen perusteella eläkemaksut ovat yhteensä 9 808 ruplaa, valtiosta riippumattoman eläkesopimuksen perusteella 5 171 ruplaa ja rahastoiva osa lisää vielä 4 637 ruplaa, valtion eläkkeen maksuaika on 10 vuotta. Kaiken kaikkiaan naisella on eläkkeelle jäädessään 227 135 ruplaa. Tämä on erittäin keskimääräinen laskelma. Voit tehdä paljon tarkempia laskelmia Sberbankin verkkosivustolla eläkelaskurin avulla tai henkilökohtaisen pankkikonttorin vierailun aikana.

Johtopäätös

Kaiken kaikkiaan voimme sanoa, että tämä on kannattava tarjous, joka voi vähällä vaivalla ja investoinneilla auttaa sinua ylläpitämään elintasoasi eläkkeellä ollessasi.

Kävimme läpi Sberbankin yksilöllisen eläkejärjestelmän.

Talouskasvusta huolimatta Venäjän eläkemaksujen suuruus ei voi tarjota ihmisarvoista elämää ikääntyville. Paras vaihtoehto on saada muutakin kuin valtion eläkettä ja vakaat lisätulot. Tämän mahdollistamiseksi sinun on otettava etukäteen yhteyttä valtiosta riippumattomaan eläkerahastoon (NPF) tai käytettävä Sberbankin yksilöllistä eläkejärjestelmää. Tämä mahdollisuus tarjottiin venäläisille vuonna 1995, kun valtiosta riippumatonta eläketurvaa koskeva laki hyväksyttiin.

Mikä on yksilöllinen eläkejärjestely

Venäjän Sberbankin yksilöllinen eläkejärjestely mahdollistaa kunnollisen vanhuuden turvaamisen itse. Venäjän Sberbank tarjoaa ohjelmia ei-valtiollisten eläkerahastojen puitteissa, jotka ovat kaikkien saatavilla.

Miten yksilöllinen eläkejärjestely lasketaan?

On välttämätöntä ymmärtää selkeästi, miten ei-valtiollinen eläkesäästämisen rakenne toimii. Nämä säästöt muodostavat perustan tuleville maksuille. On syytä huomata, että Sberbank-ohjelmat on suunniteltu kansalaisille, joilla on eri tulotaso ja jokainen voi valita itselleen optimaalisen säästämistavan. Palvelu toimii hyvin yksinkertaisesti:

1. Tehdään sopimus, jossa määritellään maksujen aikataulu ja määrä.
2. Suoritamme maksuja NPF:lle sopimuksessa määritellyn ajanjakson aikana.
3. Varojamme sijoitetaan erilaisiin kustannustehokkaisiin hankkeisiin, joiden avulla voimme lisätä säästöjä ja kompensoida vuotuista inflaatiota.
4. Eläkeiän saavuttaessa saamme kertyneet varat käteisellä tavalla.

Mitä eroja on Sberbank NPF:n ja muiden ei-valtiollisten eläkerakenteiden välillä?

On useita syitä, miksi sinun pitäisi valita tämä vaihtoehto:

1. Yksilöllisten eläkeohjelmien saatavuus. Jokainen voi valita itselleen sopivimman suunnitelman.
2. Luotettavuus. Hallitus ja riippumattomat asiantuntijat arvioivat jatkuvasti Sberbankin toimintaa. Sberbankin luokitus on yksi maan korkeimmista. Pankki on Venäjän keskuspankin tytäryhtiö, mikä lisää merkittävästi eläkesäästötalletusten luotettavuutta.
3. Ammattimainen johtaminen. Taloushallinnon ja sijoittamisen hoitavat korkean tason ammattilaiset. Sberbank työllistää parhaat ekonomistit, talousasiantuntijat ja analyytikot. Tiimin työskentelyn pääperiaate on maksimaalisen voiton saavuttaminen pienin riskein.
4. Omat varat ovat lisätakuu eläkemaksujen palautukselle.
5. Täysi läpinäkyvyys. Sijoittaja voi milloin tahansa saada tietoa säästöistään ja NPF:n toiminnasta sekä saada neuvoja asiantuntijoilta.

Sberbank NPF:n tärkeimmät edut

Sberbankin yksilöllinen eläkejärjestely on paras vaihtoehto vapaaehtoisten eläkemaksujesi ylläpitämiseen ja kasvattamiseen.
Tällä ratkaisulla on monia etuja:

• pieni määrä maksuja;
• mahdollisuus korottaa eläkkeesi kokoa;
• maksujen määrän ja niiden maksuaikataulun riippumaton määrittäminen;
• tuotto on korkeampi kuin useimpien talletusten;
• mahdollisuus nostaa talletus ennenaikaisesti;
• kerättyjen varojen perinnöllisyys;
• tuotto 13 % sijoituksesta;
• tallettajaystävällinen maksujärjestelmä.

Kuka hyötyy yksilöllisen eläkeohjelman käytöstä?

Pohjimmiltaan Sberbank NPF:n yksilöllisen eläkkeenkertymäohjelman asiakkaat ovat:

• kansalaiset, jotka saavat osan palkastaan ​​"kirjekuorissa";
• työntekijät, joiden kuukausitulot ylittävät 45 tuhatta ruplaa (tämä on enimmäismäärä, jolla työnantaja suorittaa maksuja Venäjän eläkerahastoon);
• itsenäiset ammatinharjoittajat (freelancerit, yksittäiset yrittäjät, lakimiehet jne.).

Jos palkka tulee "kuoressa", eläkkeen kertyminen on pieni, mikä tarkoittaa, että eläke on minimaalinen. Korkeilla palkoilla eläke jää silti huomattavasti tavanomaista kuukausitulotasoa pienemmäksi. Molemmissa tapauksissa NPF-maksut ovat merkittävä lisä valtion maksamaan eläkkeeseen.

Mitä on tehtävä, jotta voit osallistua Sberbank NPF -ohjelmaan

Sberbankin yksilöllisen eläkesuunnitelman valitsemiseksi sinun on tiedettävä, mitä ohjelmia yritys tarjoaa.

Ohjelmatyypit:

• yksilöllinen eläkejärjestely;
• yritysten eläkeohjelmat;
• pakollinen eläkevakuutus.

Sberbankin työntekijät auttavat sinua valitsemaan kannattavimman vaihtoehdon. Voit tutkia tietoja itse NPF:n virallisella verkkosivustolla.

Yhteistyöehdot NPF:n kanssa

Jos päätät osallistua Sberbank NPF -ohjelmaan, sinun tulee tutustua ehdotettuihin ehtoihin ja tarjouksiin:

Kuinka hakea Sberbankin yksilöllistä eläkejärjestelmää

Voit rekisteröidä eläkemaksun NPF Sberbankille sinun on:

• tehdä sopimus valitun ohjelman mukaisesti;
• avaa pankkitili, jolle maksut hyvitetään;
• suorita vähintään 1 500 ruplan käsiraha.

Voit tehdä sopimuksen henkilökohtaisen vierailun aikana missä tahansa Sberbankin konttorissa. Ajankohtaisten tietojen saamiseksi on kätevää käyttää henkilökohtaista tiliäsi Sberbank NPF -verkkosivustolla. Voit myös milloin tahansa kysyä verkkokonsultilta kysymyksen verkkosivustolla.

Täydennysmenetelmät. Avustukset

Voit täydentää eläketiliäsi millä tahansa tavalla: pankkiautomaatin, Sberbankin konttorin tai verkossa. Päätämme talletettavien summien aikataulun ja määrän itse sopimusta solmittaessa. Optimaalisen maksusumman laskemiseksi voit käyttää verkkosivustolla olevaa laskinta tai kysyä asiasta konsultilta.

Menettely maksujen vastaanottamiseksi NPF:iltä

Kertyneet varat maksetaan eläkeiän saavuttaessa. Tällöin koko summan kertamaksu tai samansuuruiset kuukausimaksut ovat mahdollisia. Voit myös asettaa maksutiheyden 3 tai 6 kuukauden välein. Rahastoitetun vapaan eläkkeen maksuaika on 10, 15 vuotta tai elinikäinen. Sijoittajan kuoleman jälkeen jäljelle jäävät säästöt perivät omaiset lain määräämällä tavalla.

Johtopäätökset

Yksilöllinen eläkejärjestely Sberbankin valtiosta riippumattoman eläkerahaston ohjelman puitteissa on erinomainen mahdollisuus itsenäisesti varmistaa kunnollinen vanhuus ja ylläpitää tavallista elintasosi. NPF-verkkosivustolla oleva laskin auttaa sinua laskemaan, minkä maksun saamme kuukausittain, kun vähennämme tietyn summan maksuina. Voit aina korottaa maksun määrää sekä nostaa säästösi ennenaikaisesti odottamatta eläkeikää.

Mikä on yksilöllinen eläkejärjestely?

Yksilöllinen eläkejärjestely (IPP) on tulevaisuuden eläkkeen säästöohjelma, jota tarjoavat valtiosta riippumattomat eläkerahastot. Toisin kuin pakolliset vakuutusmaksut, jotka työnantaja maksaa työntekijöistä omien varojensa kustannuksella eläkekassalle ja joita käytetään eläkeläisten maksamiseen, kansalaisten maksut tällaisiin ohjelmiin maksetaan vapaaehtoisesti.

Minun on liian aikaista ajatella sitä: minulla on vielä aikaa ansaita rahaa eläkkeelle...

Valtion eläketurvan tilanne muuttuu yhä monimutkaisemmaksi, kun eläkeläisten määrä kasvaa, valtion sosiaaliset velvoitteet kasvavat. Hallitus on viime vuosina ollut erityisen aktiivisesti pohtinut ajatusta eläkeiän nostamisesta. Tästä syystä kukaan ei voi sanoa, milloin ja millainen eläke sinulla on, saati vielä vähemmän, riittääkö se vähintään toimeentulotason saavuttamiseen. Lisäksi eläkepisteiden koko, jonka perusteella Eläkekassa laskee eläkkeen, on sidottu paitsi palkan ja työsuhteen pituuteen myös talouden nykytilaan. On mahdollista, että joudut huolehtimaan eläkkeestäsi itse, ja mitä nopeammin aloitat säästämisen, sitä suurempaan nousuun voit luottaa myöhemmin.

Kuinka paljon sinun pitäisi säästää?

Yksilölliset eläkejärjestelyt mahdollistavat minkä tahansa tulotason omaavan säästämisen. Esimerkiksi suurimmalla rahastolla (rahasto tarjoaa IPP:tä Sberbankin sivukonttoreissa) on ohjelma, jossa riittää 1 500 ruplan alkupanos ja sen jälkeen säännöllisin väliajoin (asiakkaan toiveiden mukaan) täydentäminen vähintään 500 ruplalla. Jos olet esimerkiksi 20-25-vuotias, niin 70 % palkasta eläkkeen saamiseksi riittää, että siirrät 2-3 % tuloistasi IPP-tilille joka kuukausi, mutta klo. 36-45-vuotiaana joudut säästämään 5-10 %.

Kuinka paljon valtion eläkkeenkorotusta voin odottaa?

Voit itse laskea eläkkeesi likimääräisen koon eläkelaskurin avulla. Useimmat NPF:t tarjoavat tämän palvelun. Esimerkiksi 35-vuotiaalle miehelle, jonka palkka on 55 tuhatta ruplaa ja joka maksaa kuukausittain vain 1 % tuloistaan ​​IPP-tilille, valtion eläkkeen nousu voi olla noin 5 400 ruplaa. Rahasto maksaa nämä maksut 10 vuoden ajan eläkkeelle jäämisen jälkeen. Jos sama asiakas maksaisi 5% palkasta kuukaudessa, ei-valtiollinen eläke olisi jo 27 tuhatta ruplaa.

Antaako valtio mitään etuja niille, jotka säästävät itse eläkettä varten?

Tietenkin kansalaisille, jotka säästävät eläkettä varten, myönnetään verovähennys - 13% maksujen määrästä, enintään 120 tuhatta ruplaa vuodessa. Jos esimerkiksi talletit eläketilillesi vuoden aikana 120 tuhatta, veropalvelun pitäisi palauttaa sinulle 15,6 tuhatta ruplaa. Voit kirjoittaa työnantajan kirjanpitoon hakemuksen siirtääksesi maksut palkastasi IPP:lle, jolloin verovähennys suoritetaan automaattisesti.

Tai ehkä on parempi ostaa asunto tai säästää rahaa pankissa?

Asunnon ostamiseen tarvitaan iso summa kerralla, mutta eläkkeelle voi säästää vähitellen. Lisäksi asuntoihin sijoittaessasi saatat hävitä, jos hinnat laskevat. . Kun säästät rahaa pankkitilille, sinun on uusittava talletus säännöllisesti. Pankki voi jatkaa sitä muilla, vähemmän edullisin ehdoilla. Valtiosta riippumattomat eläkerahastot sijoittavat asiakkaiden rahoja osakemarkkinainstrumentteihin - osakkeisiin ja joukkovelkakirjoihin. Niiden tuotto on huomattavasti korkeampi kuin talletusten. Keskuspankki ja erityiset säilytysyhteisöt valvovat sijoitussääntöjen noudattamista. Asiakkaat voivat itse nähdä rahastojen sijoitusrakenteen verkkosivuillaan. Rahaston sijoituspolitiikan tehokkuudesta kertoo sen vakaa, inflaatiota korkeampi tuotto. Viime vuonna yli puolet rahastoista tuotti yli inflaation.

Kannattaako säästää rahaa näin pitkäksi aikaa, kun otetaan huomioon jatkuvat talouskriisit?

Kukaan ei ole suojassa globaaleilta taloudellisilta sokeilta, mutta kuten rahoittajat neuvovat, niihin on parempi vastata jonkinlaisilla säästöillä, turvatyynyllä. Valtion ulkopuolisiin eläkerahastoihin 15-20 vuotta sitten sijoittaneet saavat jo valtion eläkkeen korotusta. Keskuspankin mukaan ihmisiä on noin 1,5 miljoonaa ja vapaaehtoisesti tulevaa eläkettä varten säästäviä on jo yli 5,7 miljoonaa.

Mitkä ovat takeet siitä, että saan nämä rahat takaisin?

Toisin kuin DIA:n vakuuttamat eläkesäästörahastot, vapaaehtoisilla eläkemaksuilla ei ole valtion takuita. Siksi sinun tulee valita valtiosta riippumaton eläkerahasto paitsi sen kannattavuuden, myös sen luotettavuuden perusteella. Erityisesti kannattaa kiinnittää huomiota siihen, kuka sen omistaja on, kuinka läpinäkyvä sen sijoituspolitiikka on, mikä maine rahastolla on eläkemarkkinoilla, kuinka kauan se on toiminut, onko kaupungissasi rahastokonttoria ja onko verkossa palvelut ovat saatavilla.

Lisäksi sinun tulee harkita huolellisesti itse IPP-sopimuksen ehtoja. Onko siinä esimerkiksi mahdollisuus nostaa eläkemaksut ja saadut sijoitustulot ennenaikaisesti. Esimerkiksi tavalliset eläkejärjestelyt edellyttävät, että asiakas voi nostaa rahat kahden vuoden kuluttua plus puolet sijoituksesta saaduista tuloista. Ja viiden vuoden kuluttua sopimuksen tekemisestä hänelle palautetaan maksujen lisäksi 100 % ansaituista tuloista. Ennen eläkkeelle siirtymistä NPF-asiakkaalla on oikeus nostaa koko tililleen kertynyt summa.

Lain mukaan rahasto on velvollinen palauttamaan 100 % sijoitetuista varoista ja saaduista sijoitustuloista yksilöllisen eläkejärjestelmän omistajan omaisille, toisin kuin sama vakuutuseläke, johon perillisillä ei ole oikeutta eläkkeensaajan kuolemasta. Myöskään pakollisen eläkevakuutuksen osana määrätyn rahastoivan eläkkeen saldo ei periydy, jos eläkkeensaaja on hakenut ja saanut vähintään yhden eläkkeen.

Toinen tilanne on, jos esimerkiksi yksilöllisen eläkejärjestelmän omistaja eroaa puolisostaan. Tässä tapauksessa hän ei voi saada eläkerahojasi omaisuutta jakaessaan. Lain mukaan kertyneet varat ja sijoitustulot eivät sisälly yhteisomaisuuteen. Toisin kuin samat pankkitalletukset tai rahat välitystilillä, joista entinen puoliso voi vaatia osan tuomioistuimen kautta.

Tervehdys. Jatkan artikkeleiden julkaisemista sijoitusinstrumenteista.

Tänään halusin koskea mielenkiintoiseen sijoitusinstrumenttiin nimeltä yksilöllinen eläkejärjestely (IPP). Sitä tulisi käyttää yleisessä konseptissa yhdessä IIS:n, sijoitusrahastojen, kumulatiivisen henkivakuutuksen ETF:n jne. kanssa.

Jos et ole edes kuullut ei-valtiollisesta eläketurvasta, tämän artikkelin materiaalit auttavat sinua ymmärtämään tämän välineen olemuksen ja soveltamaan sitä tehokkaasti käytännössä.

Mikä on PPI?

Yksilöllinen eläkejärjestely (IPP) on eräänlainen ei-valtiollinen eläketurva. Se mahdollistaa eläkesäästöjen muodostamisen vapaaehtoisesti pakollisen eläkevakuutuksen lisäksi. Eläkejärjestelmän toiminnan ymmärtämiseksi tein pienen kaavion.

Pakollinen eläkevakuutus (OPI).

Pakollisen eläkevakuutuksen eläke koostuu kahdesta osasta: vakuutuksesta ja eläkkeen rahastoivasta osasta.

Eläkkeen vakuutusosa muodostuu valtion rahoituksesta sekä työnantajan vakuutusmaksuista.

Tärkeä seikka: jos henkilöllä ei ole kertynyt pisteitä vakuutuseläkkeelle, hänelle maksetaan sosiaalieläke. Sen koko on huomattavasti pienempi kuin vakuutuseläkkeen koko, joka on jo ennestään pieni.

Uskon, että nimenomaan sekä vakuutuksen että varsinkin sosiaalieläkkeen pienen koon vuoksi tyytymättömyyttä syntyy tietyssä osassa väestöä, erityisesti sosiaalipalveluissa. verkoissa tai yksinkertaisesti Internetissä. Näet erilaisia ​​kommentteja siihen pisteeseen, että voit hitaasti etsiä paikkaa hautausmaalla. Joten tämä tilanne, kuten siitä jo VK-ryhmässä puhuin, johtuu talouslukutaidon puutteesta, eli ihmiset eivät yksinkertaisesti tiedä vaihtoehtoisista tavoista muodostaa eläkesäästämistä tai muodostaa sijoitussalkkua. Venäjän federaation eläkejärjestelmä.

Ihmiset eivät ole pohjimmiltaan syyllisiä (etenkään eläkeläisiä), jotka ovat joutuneet useiden olosuhteiden uhreiksi tuskallisen siirtymisen aikana suunnitelmataloudesta markkinatalouteen.

Mitä tulee 2000-luvun alussa eläkkeelle jääneisiin eläkeläisiin, heillä ei ollut tarpeeksi aikaa muodostaa merkittävää pääomaa, koska vuoteen 2004 asti ei puhuttu sellaisista proosallisista asioista kuin yksilöllisen eläkkeen muodostuminen, pääoman kertyminen ei ollut sisällä. eläkejärjestelmä. Kyse oli minimaalisen vakauden luomisesta maahan.

Nyt eläkkeen rahastoivasta osasta. Se muodostuu työnantajamaksuista, yhteisrahoitusohjelman vapaaehtoisista maksuista ja tietysti sijoitustuloista. Sitä voivat hallinnoida joko Venäjän eläkerahasto (PFR) tai valtiosta riippumattomat eläkerahastot (NPF). Erona on, että Eläkekassa on valtion elin, ja sen avulla hallitus voi rahoittaa liittovaltion budjettiaan jäädyttämällä eläkkeen rahastoivan osan, mikä on jo tehty. Lisäksi Eläkekassa 2:n sijoitusstrategiat ovat liian konservatiivisia (toinen on ultrakonservatiivinen ja toinen kohtalaisen konservatiivinen). Tämä sopimaton konservatiivisuus ilmenee usein sijoitusomaisuuden ja sijoitusinstrumenttien rajallisessa saatavuudessa. Sijoitussalkku koostuu pääosin velkasijoituksista (joukkovelkakirjat, pääosin valtion ja kuntien joukkovelkakirjalainat), kun taas osakepääomavaroissa, jos niitä on, niin valtionyhtiöiden osakkeet hallitsevat. osallistuminen (jotka eivät ole niin tehokkaita kuin haluaisimme).

Siksi kannattavuuden lisäämiseksi (riippuen valitsemastasi NPF:n varojen jakelustrategiasta) sekä valtion mahdollisten rajoitusten välttämiseksi on välttämätöntä siirtää rahastoitu osa eläkkeestä NPF:lle. Lisäksi valtiosta riippumattomaan eläkesäätiöön sijoitetut varat on vakuutettu myös talletusvakuutuslaitoksessa (DIA) ja maksujen määrä ja saadut sijoitustulot vakuutetaan. Joten niille, jotka ovat huolissaan eläkesäästöjensä turvallisuudesta NPF:issä, voit rentoutua - rahastosi on vakuutettu (vain pakollisen eläkevakuutuksen puitteissa).

Eläkkeen rahastoivan osan muodostus, kuten sanoin, voi tapahtua työnantajamaksujen lisäksi myös eläkkeen yhteisrahoituksella. Yhteisrahoitusohjelman rahoitusosuuksien enimmäismäärä on 12 000 ruplaa vuodessa. Tämän ohjelman ydin on yksinkertainen: valtio kaksinkertaistaa maksusi eläkkeesi rahastoituun osaan. Maksujen kaksinkertaistamisen vähimmäismäärä on 2000 ruplaa.

Lisäksi sinulla on mahdollisuus saada 13 % verovähennys maksujen määrästä.

Siinä kaikki toistaiseksi pakollisen eläkevakuutuksen osalta, siirrymme ei-valtiolliseen eläketurvaan osana Venäjän federaation eläkejärjestelmää.

Valtiosta riippumaton eläketurva (NPO).

Valtiosta riippumattoman eläkkeen muodostaa joko tuleva eläkkeensaaja itsenäisesti tai yritys vapaaehtoisesti työntekijöilleen. Eli tällä hetkellä on mahdollisuus korottaa eläkettäsi (muun muassa) muodostamalla valtion eläkkeen rinnalle ei-valtiollinen eläke.

Kansalaisjärjestöön liittyminen edellyttää, että valtiosta riippumattoman eläkesäätiön kanssa tehdään sopimus yksilöllisen eläkejärjestelyn ylläpitämisestä. Kun olet täyttänyt kaikki tarvittavat asiakirjat, voit täydentää avoimen yksilöllisen eläketilisi. Rahastoyhtiö hoitaa sijoittamasi rahastot tiukasti rahaston strategian mukaisesti.

Yrityseläkejärjestelyn tapauksessa työnantaja on sopimuksen solmimisen valtiosta riippumattoman eläkesäätiön kanssa.

Henkilökohtaisen eläketilin vakuuttamisesta. Kuten jo ymmärrät, sama talletusvakuutuslaitos (DIA) vastaa vakuutuksista. Ainoastaan ​​toisin kuin pakollisen eläkevakuutuksen eläke, joka on täysin vakuutettu (työnantajamaksujen summa, eläkkeen rahastoivan osan yhteisrahoitusohjelman maksut ja eläkkeen rahastoivan osan sijoitustulot) eläketili on vakuutettu vain tälle tilille suoritettujen maksujen määrälle. Sijoitustoiminnan tuotto ei ole vakuutettu! Tämä on erittäin tärkeää.

Ymmärtääkseni asian olemuksen mahdollisimman nopeasti, kuvaan kuten aina kaavamaisesti tämän työkalun toiminnan.

Muistuttaako tämä sinua jostain? Jos olet tutkinut huolellisesti verkkosivustoni materiaaleja, olet jo nähnyt, että NPF:n työ on hyvin samanlaista kuin sijoitusrahastojen työ. Ja tämä ei ole yllättävää, koska varojen hoitamiseksi NPF tekee sopimuksen omaisuuden luottamushoidosta valitsemansa rahastoyhtiön kanssa. Säilytysyhteisö pitää kirjaa arvopapereista, liiketoimien rekisteröinnin suorittaa saman oikeushenkilön rekisterinpitäjä. henkilö, mutta jolla on erilaiset luvat asianomaisten toimintojen suorittamiseen. Ja tilintarkastaja seuraa tarkasti rahastoyhtiön toimintaa. Itse NPF:n toimintaa valvoo NPF-tarkastus, ja kaikki eläkevakuutukseen liittyvät laskelmat suorittaa aktuaari.

Tietysti eroja on. Tärkein ero on, että valtiosta riippumattomaan eläkesäätiöön sijoittanut sijoittaja ei ole rahastoyhtiön rahaston strategian mukaisesti hankkimien varojen omistaja. Jos puhumme valtion eläkkeestä, varojen omistaja on eläkerahasto, jos puhumme ei-valtiollisesta eläkkeestä, varojen omistaja on NPF. Talletusyhteisö ja rekisterinpitäjä, toisin kuin sijoitusrahastot, pitävät kirjaa rahaston varoista, ei asiakkaan varoista. Eli häikäilemättömien valtiosta riippumattomien eläkerahastojen konkurssin sattuessa sijoituksesi on suojattu eri tavalla kuin sijoitusrahaston konkurssissa.

IPP:n lainsäädäntö

Olen avuksesi alla listannut eläkerahastojen toimintaa säätelevät lait.

PPI:n edut ja haitat

Sijoittajalle yksittäinen sijoitussuunnitelma on työkalu tiettyjen sijoitustavoitteiden saavuttamiseen, joten tämän työkalun edut ja haitat on tiedettävä, jotta sitä voidaan käyttää viisaasti.

PPI:n edut:

• Alhaiset alkumaksut IRA:lle
• Laaja monipuolisuus
• Matalat talouslukutaidon vaatimukset
• Sinun ei tarvitse hallita sijoitussalkkuasi itsenäisesti
• Edullinen verojärjestelmä
• Veroedut
• Maksujen mukavuus
• Mahdollisuus periä eläkesäästöjä

PPI:n haitat:

• Ei pysty hallitsemaan omaisuutta
• Omaisuuden suoja ei ole yksinomainen
• Matala likviditeetti
• Korkeat palkkiot
• Indeksitön lähestymistapa sijoittamiseen
• NPF-työn epätäydellinen läpinäkyvyys

Selitän nyt hieman IPP:n eduista ja haitoista ymmärtääkseni täysin ongelman olemuksen.

PPI:n edut

Alhaiset alkumaksut IRA:lle

Itse asiassa, jotta voit "aktivoida" yksilöllisen eläkesuunnitelmasi, sinun on täydennettävä eläketiliäsi pienellä summalla 400 ruplaa. Luulen, että jokainen löytää sellaisen rahan. Lisäksi maksujen suuruus ja niiden tiheys ovat mielivaltaisia. Voit valita, kuinka paljon ja kuinka usein täydennät eläketiliäsi.

Laaja monipuolisuus

Pienellä eläkerahastosijoituksella saat hajautetun sijoitussalkun. Jos kokoaisit saman sijoitussalkun itse välittäjän kautta, tarvitsisit huomattavia varoja.

Matalat talouslukutaidon vaatimukset

Sijoittaaksesi yksilölliseen eläkejärjestelmään sinulla ei tarvitse olla erityisosaamista sijoitusalalta. Tietenkin voit olla taloudellisesti lukutaidoton ja sijoittaa kaikki säästämäsi rahat henkilökohtaiselle eläketilillesi.

Mutta jotta eläkesäätiön sijoitussalkun koostumusta voisi edes jossain määrin arvioida, on parempi tietää, mitä sijoitusomaisuutta on olemassa, sekä kunkin sijoitusomaisuuden riski/tuotto-suhdetta.

Sinun ei tarvitse hallita arvopaperisalkkuasi itse

Sijoitussalkun hallinnointia valitsemasi yksilöllisen eläkejärjestelyn strategian mukaisesti hoitaa rahastoyhtiö, jonka kanssa NPF tai Eläkekassa tekee trustinhoitosopimuksen. Tästä työstä rahastoyhtiö veloittaa vuosipalkkion.

Edullinen verojärjestelmä

Eläkerahastojen kautta sijoitettaessa veroa syntyy vain, jos sopimus irtisanotaan ennenaikaisesti ja varoja nostetaan rahastosta. Tässä tapauksessa veroasiamies on valtiosta riippumaton eläkesäätiö. Jos kertyneet varat siirretään toiseen NPF:ään tai eläkerahastoon (OPS:n puitteissa), tuloveroa ei tarvitse maksaa.

Kaikissa muissa tapauksissa vakuutetut eivät ole verovelvollisia. Tämä koskee sekä yksittäisen eläketilin myyntivoittoja että eläke-etuuksia. Lisäksi mielenkiintoisinta on se, että "verohelpotukset" ovat voimassa sekä OPS:n että kansalaisjärjestöjen puitteissa.

Veroedut

Venäjän federaation hallitus kannustaa kansalaisia ​​muodostamaan ei-valtioneläkettä ylläpitämällä yksilöllistä eläkettä veroedulla. Kuten yksittäisen sijoitustilin tapauksessa, etu ilmaistaan ​​verovähennyksen saamisena (13% maksuista IRA:lle, mutta enintään 120 tuhatta ruplaa).

Maksujen mukavuus

Verrattuna muihin sijoitusvälineisiin (osuusrahasto, ETF) IPP tarjoaa eläkeläiselle säännöllisiä maksuja (kuukausittain, neljännesvuosittain, vuosittain) ilman, että hänen tarvitsee tehdä mitään manipulointia hänen henkilökohtaisella eläketilillään.

Mahdollisuus periä säästöjä

IPP:n tärkeä myönteinen piirre, jota ei voida sivuuttaa. Aidosti valtiosta riippumaton eläke on perinnön kohteena eläkkeensaajan kuollessa. Tämä on myös etu, koska tällöin sinun ei tarvitse maksaa tuloveroa.

PPI:n haitat

Investointeja ei voi hallita

Omaisuuden suoja ei ole yksinomainen

Ei tarvitsisi liikaa murehtia valtiosta riippumattomasta eläkkeestä ja jopa sulkea silmänsä siltä, ​​että IRA:ssa olevat varat ovat ominaisuuksiltaan samanlaisia ​​kuin pankin varat (turvallisuuden suhteen), jos vakuutus kattoi kaikki IRA:n maksut ja sijoitustulot.

Mutta IPA:t on vakuutettu vain kaikkien maksujen määrälle.

Eli kaikki sijoitustulot, joiden avulla voit nostaa eläkettäsi merkittävästi, voivat kadota, jos NPF menee konkurssiin, aivan kuten mukava olemassaolosi vanhuudessa. Saat vain sen määrän maksuja, jotka pitkän aikavälin inflaation vaikutuksesta heikkenevät merkittävästi.

Matala likviditeetti

Voit nostaa varoja henkilökohtaiselta eläketililtäsi vain irtisanomalla varoja 6 kuukauden kuluessa sopimuksen irtisanomisesta. Kaikki riippuu IRA:n määrästä.

IPP:n lunastusmaksujen ehdot:

Jopa 200 tuhatta ruplaa - 30 päivän kuluessa

200 - 400 tuhatta ruplaa - 90 päivän kuluessa

Alkaen 400 tuhatta ruplaa - 120 päivän kuluessa

Lisäksi nostaessasi varoja tililtä sinun on maksettava tulovero ja niin sanottu "alennus", jonka määrä määräytyy NPF:n eläkesäännöissä. Alennus vaihdettaessa toiseen rahastoon tai yksinkertaisesti nostaessasi varoja riippuu eläkesopimuksen kestosta:

Jopa 24 kuukautta - 20% IPS:ään talletetusta summasta

2–5 vuotta – kaikkien IRA:lle suoritettujen maksujen ja 50 % sijoitustulojen summa

5 vuodesta alkaen – kaikkien IRA:lle suoritettujen maksujen ja 80 % sijoitustulojen summa

NPF:n eläkesopimuksen päättymisestä saamat varat siirretään vakuutusrahastoihin.

Lyhyesti sanottuna, ennen sopimuksen irtisanomista valtion ulkopuolisen eläkerahaston kanssa, on parempi laskea tällaisen vaiheen pitkän aikavälin seuraukset useita kertoja.

Korkeat hallinnointipalkkiot

Eläkerahastoa valitessaan monet ihmiset jättävät huomiotta niin tärkeän asian kuin siihen liittyvät kustannukset. Tällä tekijällä on merkittävä vaikutus lopulliseen sijoitustulokseen. Olen jo maininnut välityskustannusten vaikutuksen materiaaleissani useammin kuin kerran, mutta en lopeta tätä, koska jos ei muistuta sellaisista "pienistä asioista" kuin tietyn palvelukokonaisuuden tarjoamisen kustannukset (in tässä tapauksessa tämä on maksu rahastoyhtiön ja erityisen säilytysyhteisön palveluista ), riippumatta siitä, minkälaisesta rahoitusvälittäjästä puhumme, voimme unohtaa tämän kannattavuutta vaimentavan voiman. Eli jos puhutaan keskimäärin eläkerahastoista, niin kulut koostuvat kahdesta osasta: nämä ovat klassisia kuluja rahaston nettovarallisuuden arvosta ja % raportointivuoden eläkesäästöjen sijoitustuotoista (vastaavasti hedge-rahastojen kanssa ). Sijoitusrahastojen kaltaisista maksuista peritään myös vakiopalkkio.

Palkan enimmäismäärä on laissa rajoitettu ja se on:

• Rahastoyhtiöille 1,1 % nettoarvosta vuodessa + 10 % eläkesäästön sijoitustuotoista + 3 % yksilöllisen eläketilin maksuista
• Erikoistuneelle säilytysyhteisölle 0,1 % nettoarvosta vuodessa

Keskimäärin IPP:n vuotuiset kulut ovat 2,5 - 3 % nettoarvosta, pois lukien "lisämaksut" ja "alennukset" nostoista.

Indeksitön lähestymistapa sijoittamiseen

Tämä haittapuoli on varsin merkittävä. Olen jo toistuvasti ilmoittanut sivustolla, että kannatan indeksilähestymistapaa sijoittamiseen ja uskon, että valtaosalle ihmisistä tämä lähestymistapa on tehokkain. Tällä hetkellä minkään valtion ulkopuolisen eläkerahaston peruskirjoissa, eläke- ja vakuutussäännöissä ei mainita, että varat pitäisi sijoittaa esimerkiksi edullisiin osakeindeksirahastoihin (maassamme ei edelleenkään ole korkoindeksirahastoja). Kuvasin aktiivisen johtamisen seurauksia sijoitusstrategioita käsittelevässä artikkelissani. Muutamalla sanalla ne ilmaistaan ​​keskeisten osakeindeksien jälkeen.

Työn epätäydellinen läpinäkyvyys

Valtiosta riippumattomien eläkerahastojen epätäydellisellä läpinäkyvyydellä tarkoitan ennen kaikkea varojen rakennetta koskevien tietojen saamisen vaikeutta. Tämä tieto on elintärkeä, jotta voidaan valita valtiosta riippumaton eläkesäätiö monien mahdollisten vaihtoehtojen joukosta, koska kaikilla rahastoilla on erilainen varojen allokaatiostrategia, ja jos aiot sisällyttää tällaisen sijoitusvälineen sijoittajan salkkuun, se on kannattaa tietää, mihin rahasi on sijoitettu.

10 parasta NPF-rahastoa sijoittajille vuonna 2017

Tein pienen yhteenvetotaulukon valtiosta riippumattomille eläkerahastoille, oten suurimmat rahastot, koska niiden vakaus on pienempi kuin pienempien rahastojen.

Kuinka valita valtiosta riippumaton eläkerahasto IP-osoitteen avaamiseksi siinä?

Mielestäni on olemassa vain muutamia suodattimia, joita käyttämällä voit valita minkä tahansa välittäjän rahoitusmarkkinoilla. Siksi ei-valtiollisen eläkesäätiön valintakriteerit eivät juurikaan poikkea esimerkiksi välittäjän ja sijoitusrahaston valintaperusteista.

Joten oikean NPF:n valitsemiseksi sinun on kiinnitettävä huomiota:

• NPF-kustannusten määrä
• Omaisuuden allokointistrategia
• NPF:n kannattavuus

Kustannusten määrä.
Tärkein kriteeri NPF:n valinnassa. Täällä, kuten myös sijoitusrahastoa valittaessa, on valittava rahasto, jonka kustannukset ovat alhaisimmat, syytä en mainitse, koska olet luultavasti lukenut aiempia julkaisujani ja tiedät jo, mikä vaikutus palkkioilla on lopulliseen sijoitustulokseen.

Lisäksi rahaston toimintasäännöissä on huomioitava kaikenlaiset palkkiokulut: valtiosta riippumattoman eläkesäätiön, rahastoyhtiön, erikoistuneen säilytysyhteisön provisio sekä muiden kulujen enimmäismäärä. Rahaston valitseminen minimaalisilla kustannuksilla on melko yksinkertaista, eikä rahastojen kustannusero ole niin vakava kuin esimerkiksi sijoitusrahastoissa.

Omaisuuden allokointistrategia.
Se on myös tärkeä kriteeri, koska siitä riippuu eläkesalkkusi riski/tuotto-suhde. On selvää, että eläkerahastot noudattavat yleensä konservatiivista varojen allokaatiostrategiaa. Merkittävä osa varoista sijoitetaan velkainstrumentteihin, joskus jopa kaikki eläkesäästöt. Mutta silti löytyy rahastoja, joilla on järkevämpi sijoitusstrategia, tarkoitan vähintään 10-15 % eläkesäästöistä kohdentamista osakesijoitusvaroihin. Eli NPF:t eroavat toisistaan ​​sijoitusstrategiansa rationaalisuuden suhteen.

NPF:n hallinnoimien varojen määrä
Laitoin tämän kriteerin toiseksi viimeiselle sijalle, ja voit luultavasti arvata miksi. Tein tämän, koska viime kädessä kaksi edellistä kriteeriä ovat ratkaisevia. NPF:n koko on tietysti tärkeä yksinkertaisesti siksi, että NPF:t, joilla on merkityksetön eläkereservi, eivät ole yhtä vakaita kuin suuret eläkerahastot. NPF:illä, joilla on suuret eläkevarat, on pienempi konkurssiriski. Mutta myös suuret valtiosta riippumattomat eläkerahastot voivat mennä konkurssiin, joten eläkesäästöjesi täydellisestä suojasta ei tarvitse olla illuusioita. Lyhyesti sanottuna käytännössä eläkerahastojen kokoa katsotaan viimeisenä, vasta kahden edellisen kriteerin mukaan valinnan jälkeen. Valitse rahasto, jolla on seuraava asenne: "Mitä suuremmat eläkesäästöt ja -varat, sitä parempi."

NPF:n kannattavuus

Ja lopuksi kannattavuus. Kuinka voidaan olla mainitsematta tätä NPF: n ominaisuutta? NPF:n kannattavuus riippuu suoraan varojen allokaatiostrategiasta. Mitä suurempi osuus eläkesäästöistä on sijoitettu osakevaroihin, sitä suuremman tuoton tällainen rahasto voi tarjota sijoittajalle.
Mitä tulee valtiosta riippumattomien eläkerahastojen kannattavuuteen, sääntö, kuten ymmärrät, on yksinkertainen - mitä korkeampi se on, sitä parempi (tietysti kohtuullisissa rajoissa).

Miksi niin harvat ihmiset käyttävät PPI:itä?

Tämä on hyvä kysymys, eikö? Olen jo ilmaissut kantani tähän asiaan vk-ryhmässäni - Yksityinen sijoittajakoulu, jos et ole tilannut, sanon sen uudelleen.

Uskon, että Venäjän alhainen kiinnostus IPP:n kaltaiseen sijoitusvälineeseen (se on todella alhainen: alle 10 % väestöstä osallistuu ei-valtiolliseen eläketurvaan) ja itse asiassa mihin tahansa muuhun sijoitusvälineeseen johtuu eniten banaali ongelma - maamme ihmisten alhainen talouslukutaito.

Tämän ongelman laajuus on hämmentävä. Muutos talousjärjestelmässä (siirtymä suunnitelmataloudesta markkinatalouteen) tapahtui, mutta väestön taloudellisessa ajattelussa ei tapahtunut muutosta. Tämä on ongelma, koska vahva talouskasvu, joka on erottamattomasti sidoksissa kansalaisten hyvinvointiin, vaatii merkittäviä yksityisiä investointeja. Sillä ei ole väliä, mikä rahoituksen välittäjä kerää varoja. Olipa kyseessä sitten NPF:t, sijoitusrahastot, vakuutusyhtiöt. On tärkeää, että ihmiset alkavat suunnitella taloudellista tulevaisuuttaan vähintään muutama vuosi etukäteen (vaikka tämä ei riitä).

Nykyään suurin osa väestöstä elää päivä kerrallaan, eikä suunnittelusta (säästöstä) puhuta ollenkaan. Tämä suuntaus on pikaisesti muutettava. Yksinkertaisin ratkaisu tähän ongelmaan tulevan sukupolven kannalta olisi puhtaasti henkilökohtaisen mielipiteeni mukaan ottaa koulun opetussuunnitelmaan aine nimeltään talouslukutaito. Kouluopetuksen lisäksi on toivottavaa, että vanhemmat auttavat parantamaan lastensa talouslukutaitoa heidän kasvatuksessaan. Mutta kuten jo sanoin, kaikki vanhemmat eivät ole tällä hetkellä taloudellisesti lukutaitoisia, joten he tuskin pystyvät antamaan hyvää sysäystä oikean raha-asenteen kehittymiselle lapsilleen.

Tietysti jotkut saattavat vastustaa minua ja syyttää Venäjän hallitusta (ja todellakin minua, hallituksen kanssa yhteistyössä 🙂) siitä, että se ei pysty tarjoamaan maan väestölle kunnollista elämää eläkkeellä. Mutta kerronpa mitä, vastuuta taloudellisesta hyvinvoinnistasi ei tarvitse siirtää valtiolle, se on yksinomaan sinun käsissäsi. Filosofian hetki on päättynyt, jatketaan.

Kuinka käyttää PPI:tä henkilökohtaisen sijoitusstrategiasi yhteydessä?

Joten tässä päästään artikkelin viimeiseen osaan. Kaikista sijoitusinstrumenteista puhuttaessa tärkeintä on tietysti kysymys sen soveltamisesta tosielämän tilanteessa. Teoriassa kaikki on aina selvää, mutta käytännössä syntyy paljon vivahteita, joita et edes epäile.

Ja nyt yritän kattaa aiheen PPI:n käytännön soveltamisesta.

Perinteisesti, kun mietin mitä tahansa sijoitusvälinettä sijoittajan varsinaisessa sijoitussalkussa, aloitan perusasioista, nimittäin sijoittajan asenteesta riskeihin ja sijoitusfilosofiasta. Aktiivisille sijoittajille sijoitukset valtiosta riippumattomiin eläkerahastoihin eivät tietenkään houkuttele useista syistä. Mutta tärkein niistä on tietysti investointien hallinnan kyvyttömyys. Siksi aktiivisten sijoittajien sijoitussalkussa et todennäköisesti näe tällaista välinettä IPP:nä.

Ihmiset, joiden talouslukutaito on alhainen, eikä mistään sijoitusfilosofiasta puhuta. Tällaiset ihmiset luottavat täysin sijoitusneuvojaan, välittäjään, pankkiin, edunvalvojaan jne. Eikä se ole huono asia. Kaikkien ei tarvitse olla "taloudellisia paholaisia" (kuten minut mainittiin erään uutissivuston kommenteissa). Mutta kaikesta huolimatta on välttämätöntä parantaa ainakin hieman talouslukutaitojasi, jotta kaikki nämä "talouden pojat" eivät joutuisi pettämään.

Talouslukutaitoa lisäämällä pystyt yleisesti ymmärtämään rahoitusmarkkinoiden toiminnan, tunnet suunnilleen sijoitusomaisuuden kannattavuuden ja pystyt siten tarkistamaan sijoitusvälittäjän työnsä tehokkuuden omassa työssäsi. etuja. Yleisesti ottaen on haitallista antaa erityisiä neuvoja tietystä sijoitusvälineestä taloudellisesti lukutaidottomia ihmisiä. Siksi tässä on linkki pieneen, opiskele ja palaa sitten tähän artikkeliin saadaksesi selville tarkemmin, mitä tehdä IPP:n kanssa henkilökohtaisen sijoitusstrategiasi yhteydessä.

Niille, jotka ovat jo opiskelleet koulutuskurssiani, tai niille, jotka ovat jo "taitoja" sijoitusasioissa ja ovat myös muodostaneet tietyn sijoitusfilosofian, on seuraava kertomus tarkoitettu.

Jotta voit selvittää, kannattaako IP sisällyttää sijoitussalkkuusi, sinun on vertailtava huolellisesti muiden sijoitusinstrumenttien tarjoamia sijoitusmahdollisuuksia.

Ja näiden mahdollisuuksien vertaamiseksi mielestäni sinun on käytettävä seuraavia kriteerejä:

• Turvallisuus
• Edut
• Sopivuus

Turvallisuus

Tällä termillä tarkoitan sijoittajien varojen suojaa. Valtion ulkopuolisessa eläketurvassa turva on keskimääräinen. Jos verrataan vaikkapa sijoitusrahastoon tai välitystiliin, niin sijoittajan varojen suoja on korkeampi jälkimmäiselle johtuen näiden sijoitusvälittäjien rakenteen rakenteellisista piirteistä.

Kun hankit omaisuutta (osakkeita, joukkovelkakirjoja, kiinteistöjä jne. sijoitusrahaston avulla tai itsesi välittäjän kautta), sinusta tulee niiden omistaja sanan kirjaimellisessa merkityksessä. Vastaavat merkinnät tehdään erikoistuneessa säilytyspaikassa, mikä osoittaa, että tiettyjen arvopapereiden omistaja olet sinä, ei joku muu. Ja sijoitusrahaston tai välittäjän konkurssin sattuessa omaisuutesi pysyvät turvassa, tilaat vain käytössäsi olevien varojen arkiston siirron toiseen säilytyspaikkaan ja teet välityspalvelusopimuksen toisen välittäjän tai sijoitusrahaston kanssa. Valtiosta riippumattoman eläkesäätiön tapauksessa asiakkaan ja valtion eläkesäätiön välillä ei ole varojen jakoa ja voi vain toivoa vakuutuskorvausta.

Yksilöllinen eläketili on vakuutettu maksujen määrälle (järjestön sisällä). Sijoitustuloa ei ole vakuutettu, joten omaisuuden suojaus on puutteellinen.

Jos vertaat yksittäiseen sijoitusohjelmaan sijoittamista pankkitalletukseen, niin etu on yksittäisen sijoitustuotteen puolella. Tämä johtuu yksityishenkilöiden vakuutuksista. henkilöitä Pankkitalletussopimuksen mukaan se on 1,4 miljoonaa ruplaa yhdessä pankissa (toivottavasti et ole ajatellut talletuksen avaamista sadassa eri pankissa, koska taseen ulkopuoliset talletukset ovat yleistyneet). Ja pankkitalletusten reaalituotto (inflaatio huomioon ottaen) vaihtelee nollan tuntumassa, toisin kuin valtiosta riippumattomat eläkerahastot, jotka sijoitusstrategian liiallisesta konservatiivisuudesta huolimatta näyttävät pitkällä aikavälillä matalaa, mutta reaalituottoa). Tästä ja muista syistä, joita kuvailin artikkelissani, pankkitalletus ei voi olla täydellinen ja turvallinen vaihtoehto edellä mainituille sijoitusvälineille.

Hinta

Tämä on toiseksi tärkein tekijä, joka lopulta määrittää, sisällytetäänkö tietty instrumentti sijoitussalkkuusi vai ei. Kuten olet ehkä huomannut, rahastoyhtiön provisiokuluissa on yksi ominaisuus NPF:n ja eläkerahastojen säästöjen hoitamisesta. Ne ovat hyvin samanlaisia ​​kuin hedge-rahastojen asiakkailtaan veloittamat palkkiot, eli NAV:n vuosikulut ovat melko alhaiset, mutta raportointivuoden aikana saavutetusta positiivisesta sijoitustuloksesta peritään palkkio. Tästä johtuen rahastoyhtiöiden provisiokustannukset eläkesäästöjen hoidosta ovat jopa hieman korkeammat kuin sijoitusrahastovarojen hoidossa.

Kaikella on hintansa, varsinkin IPP:n maksujen verovähennyksellä yhdistettynä edulliseen verojärjestelmään, joka on itse asiassa hyväntekeväisyyttä, ja sitä kompensoivat kohonneet palkkiokustannukset.

Jos otamme huomioon kaikki edellä mainitut vivahteet, itse asiassa IPP: n kustannukset ovat lopulta suunnilleen samat kuin sijoitusrahaston kustannukset.

Edut

Kuten juuri sanoin, IPP:n käytön tärkein etu pitkän aikavälin sijoittajalle on tämän instrumentin edullinen verotusjärjestelmä + mahdollisuus saada 13 %:n verovähennys vuoden maksujen määrästä. Verot ovat erittäin tärkeä kululaji mille tahansa sijoittajalle, jota ei ehdottomasti voida sivuuttaa.

Lisäksi sijoittaminen valtiosta riippumattomien eläkerahastojen avulla on laaja sijoitusten hajautus, mikä olisi mahdotonta sijoittamalla niin vähäisiä rahasummia (alkaen 2 000 ruplaa).

Nämä edut voivat olla pakottavia syitä sisällyttää IPP pitkän aikavälin sijoittajan sijoitussalkkuun.

Sopivuus

Ja viimeinen asia on tietysti valtiosta riippumattoman eläkkeen mukavuus. Kuinka miellyttävää ja kätevää on saada kuukausittain tietty määrä rahaa tekemättä mitään omaisuuden osto- ja myyntitapahtumia.

Pääsääntöisesti teet itse päätöksen siitä, sisällytätkö yksittäisen eläkejärjestelyn sijoitussalkkuusi vai et. Totean vain, että IPP:llä on sekä etuja että haittoja, kuten kaikilla muillakin sijoitusvälineillä, ja se sopii yllämainituista syistä varsin pitkäaikaiselle sijoittajalle. On mahdollista määrittää, tarvitaanko tätä työkalua vain tietyssä elämäntilanteessa, enkä voi antaa yleisiä suosituksia, koska tämä on erittäin haitallista. Sijoittaminen on täysin yksilöllistä toimintaa. On parempi, jos sinulla on kysyttävää, vastaan ​​henkilökohtaisesti tilanteesi mukaan.

Jos olet punnittuasi kaikki edut ja haitat, olet tullut siihen tulokseen, että tämä sijoitusväline sopii sinulle, voit siirtyä viimeiseen vaiheeseen eli yksityisen sijoitusten osuuden määrittämiseen sijoitussalkussa.

Miten se määritetään? Erittäin yksinkertaista - omaisuuden allokointistrategiasi mukaisesti.

Yksityisen sijoittajan tärkeintä sijoitussalkkua kootessaan onkin tehdä valinta velka- ja osakesijoitusomaisuuden välillä. Joten määrität salkkusi riskin. Voin antaa sinulle yleisen suosituksen siitä, kuinka suuren osan sijoitussalkustasi voi olla sijoitusvälineellä, kuten yksilöllinen eläkejärjestely.

Jotta voit jakaa varoja oikein sijoitussalkussasi, sinun on tarkasteltava NPF:n tarjoamaa varojen jakautumista.

Tässä pieni esimerkki. NPF:n strategia olettaa eläkesäästämistä varten seuraavan varojen jakautumisen: 80 % velkasijoitusomaisuutta ja 20 % omaa pääomaa.

Oletetaan, että omaisuuden allokaatiostrategiasi on pitkän aikavälin tehokkuuden kannalta järkevämpi ja olettaa 50 % omaa pääomaa ja 50 % velkaa.

Kuinka sijoittaa sijoitussalkku oikein tässä tapauksessa?

Mielestäni IPP:n sijoitusomaisuus ei saisi ylittää 15:tä prosenttia vastaavista eläkejärjestelmän ulkopuolisista sijoitusomaisuusluokista (velka/oma pääoma), koska IPP:n sijoitukset eivät ole täysin suojattuja.

Tein pienen kaavion näyttääkseni miltä se näyttää.

Analogisesti voit itse määrittää IPP:n optimaalisen osuuden sijoitussalkussa. Ehkä pidät kuvailemiani riskejä merkityksettöminä ja ostaisit mieluummin lisää varoja yksilöllisen eläkejärjestelmän kautta, vaikkapa 30-40 % eläkejärjestelmän ulkopuolisista sijoitusvaroista. Tämä on sinun päätettävissäsi, sitten sinun on laskettava uudelleen sijoitusomaisuuden osuudet salkussa. Tältä näyttää sijoitussalkku, jossa 40 % IPP:n varoista on peräisin eläkejärjestelmän ulkopuolelta.

Johtopäätökset

Joten artikkeli osoittautui ytimekkääksi. Ja tämä ei ole yllättävää, koska jokaisella sijoitusvälineellä on omat ominaisuutensa, jotka on yksinkertaisesti otettava huomioon mahdollisimman yksityiskohtaisesti, eikä yksilöllinen eläkejärjestely ole poikkeus.

Tänään opit 2 avainasiaa:

• Miten Venäjän eläkejärjestelmä toimii (Tietenkin yksinkertaistettuna).
• Yksilöllisen eläkejärjestelyn tärkeimmät näkökohdat

Yksilöllisen eläkejärjestelyn tärkeimmillä puolilla ymmärrän sen toiminnan piirteet, edut ja haitat muihin sijoitusvälineisiin verrattuna, tiedot siitä, miten parhaiten valita valtiosta riippumaton eläkesäätiö yksilöllisen eläkejärjestelyn avaamiseksi, Lisäksi olet tutustunut näkemykseeni tilanteesta valtiosta riippumattomien eläkevakuuksien alhaisella suosiolla ja tietysti miten pitkäaikainen sijoittaja voi käyttää tätä sijoitusinstrumenttia sijoitussalkussaan. Indeksisijoittaja ei ehkä pidä tästä instrumentista, kuten jo ymmärrät, se ei ole minulle kovin houkutteleva (hyvästä syystä), joten allokoin pienen osuuden hypoteettisesta sijoitussalkusta.

Ja lopuksi hän vastasi usein kysyttyihin kysymyksiin.

Jos en ole antanut tarpeeksi tietoa, jokin on sinulle epäselvää tai olet löytänyt virheitä, muista kirjoittaa minulle sinulle sopivalla tavalla, niin vastaan ​​sinulle.

Siinä kaikki mitä minulla on tälle päivälle. Kaikkea hyvää.